第３章 手数料４ みずほ銀行で国債買えば，振込手数料が無料になるって知ってた？

前回のReview　「第３章　手数料３　まだATM手数料払っているバカいるの？」

さて、手数料の４回目は、銀行の振込手数料についてです。

前回指摘した思いますが、あなた、銀行ＡＴＭの手数料なんて払ってませんよ？？

銀行に預金しても、まったくといっていいほど利息が付かないことを考えれば、手数料を支払うのは、なんとしてもさけるべきでしょう。

月１００円なんて払ってたら、クレカでためたポイントくらいすぐなくなっちゃいますよ。

前回も説明しましたが，
休日も、一定の条件（けっこう簡単なやつ）を満たせば、その銀行ＡＴＭ手数料は無料になるはずです。

ゆうちょ銀行は、土日でも無料なので、さすが庶民銀行ですね。

また、各銀行でも、大体、コンビニ手数料が月数回無料になっているはずです。


今回さらに，注目してほしいのが、振込手数料なのです。

普段の生活で、なにかと振込みすることってありますよね。

たいていの銀行で、同一銀行同一支店のみ無料、他銀行宛ては有料になっています。

「手数料がもったいない」って思いませんか？？

んで、たいていのショボイインターネット上のサイトでは、
「振込み手数料が安いネットバンクを使おう！」とか、書いてます。

しかし、ＡＴＭで振り込むことはできませんし、
無料というネットバンクは数少ないです。

そこで、私のおすすめは、みずほ銀行です。

メガバンクではありますが、
みずほマイレージクラブに登録（もちろん無料）して、
一定の条件（給料の受けとり、国債の保有等）を満たせば、
月４回まで、
他行宛てでも、振込手数料がかからないのです！！！！！

とりあえず、みずほ銀行で国債１０年ものを１万円買っておきましょう。

月１００円振込み手数料がかかっていたとすると、年１２００円の利息とも考えることができます。

なんんんと利回り年１２％ですね　笑

日本屈指のメガバンクですが、なんと庶民的なことでしょうか。。

One Mizuho　

振込手数料は　Zero Mizuho

メガバンクを，うまく利用してやりましょう。


サラリーマン投資家 ブログランキングへ


にほんブログ村

コラム 投資での失敗例その６ 株主優待目的で株を買ったら

前回のReview　「コラム　投資での失敗例その５　退職金の相談で信託銀行に行ったら」


今回の失敗例シリーズは，株式投資にありがちな失敗例です。


株式投資に関する雑誌を，みなさん本屋さんでよく目にするのではないでしょうか。

こういう雑誌でよく組まれている特集が，


「これから値上がりする株式特集」


と，


「株主優待特集」


です。



株主優待とは，企業の株式を一定数以上を保有している場合に，


商品券等がもらえる仕組みです。


たとえば，吉野家ホールディングス（９８６１）では，


１００株以上保有している株主に，３０００円分の商品券を年２回プレゼント，


１０００株以上保有している株主に，６０００円分の商品券を年２回プレゼント，しています。


株価が約１８００円（執筆時）ですから，


約１８万円分株式を購入すると，


配当が年２０００円の配当とは別に，６０００円分の商品券がもらえるということです。



これをとらえて，雑誌では，


「実質配当が年８０００円！！」


「実質利回り４．４％！」


とか特集して，おすすめであるとしています。









しかし，



はっきり言って，



株主優待目当ての投資はやめておきましょう。



理由は以下のとおりです。



１　株主優待目当ての投資家が多いせいで株価が割高


さきほどの吉野家ホールディングスですが，


PBR（株価が会社純資産に比べて何倍か）が２．０５倍，


PER（株価が一株当たり利益の何倍か）が５５．４倍で，


いずれも割高感が半端ないです。




２　株主優待はいつでも廃止，変更になりえる


株主優待が廃止，悪化された企業はたくさんあります。


また，大きな流れとしては，株主優待は縮小傾向にあります。


そして，株主優待のおかげで人気がある銘柄は，株主優待がなくなったりすると，急激に株価が下がったりします。




私もかつて，株主優待で金券がもらえる企業に積極的に投資していましたが，


利回りが悪かったりする銘柄が多く，ほとんど売ってしまいました。


みなさんも，株主優待に目をくらませることなく，



しっかりと，企業の業績と株価をくらべて，株式を購入するようにしましょう。



サラリーマン投資家 ブログランキングへ


にほんブログ村

コラム 投資での失敗例その５ 退職金の相談で信託銀行に行ったら

前回のReview　「コラム　投資での失敗例その4　アクティブ運用の投資信託を買ったら」


今回の失敗シリーズは，退職金の運用に関してです。


このブログの読者さんは割と若手サラリーマンの方が多く，退職金の話はあまりリアル感がないかと思いますが，


皆さんの父兄のことのようにとらえて，読んでいただければ幸いです。

さて，最近，団塊の世代が退職するようになるにつれ，退職金運用がにわかに流行りだしました。


そのブームに乗ったのか，証券会社では「退職金で運用を始めよう！」とか言われますし，


雑誌の特集や書籍でも，退職金の運用に関する特集が熱いです。


そして，


最近街中でよく見かけるのが，


信託銀行のガラス戸越しに見えるボードに乗っている


「退職金の運用に関する相談にのります」


とか


「定期預金年利７％」



とかの，退職金運用に関する広告です。



「え，定期預金の利率が７％」


「めっちゃお得じゃん」とか思って，相談に行ってしまう方が多発しています。



もちろん，大手の信託銀行さまですから，怪しげな投資詐欺とかではありません笑



ただ，これには大きな裏があるのです。



よーく，広告を見てみると，






「※当初３か月間のみ」



と書いてあります。



つまり，年利７％ですが，７％なのは最初の３か月だけで，残りは通常通りほぼ０％の定期預金なのです。


ということは，３年間退職金から１０００万円を預けたとすると，


最初の３か月で，１７万５０００円の利息がつきます（税引き前）


そして，残りの２年９か月は利息ほぼ0です。


こう考えると，３年間で利息が約1.8％ということになり，大した利回りでないことに気づきます。



ただ，


３か月とはいえ，年利７％の定期預金なんて，信託銀行側は赤字に決まっています。


だって，貸出の金利で７％なんて，このゼロ金利時代に不可能ですから。


（まあ，カ―ドローンくらいでしょうか）



その赤字を埋め合わせるため，


この退職金プランには，仕組みが隠されています。


それは，退職金の半分以上を，投資信託等にしなければならず，


この定期預金は半分以下にしなければならないのです。



この投資信託は，信託銀行が手数料をぼったくるためにあるといっても過言ではありません。


このような投資信託では，


信託銀行は販売手数料で１％，年間の手数料（投資信託の販売会社からキックバックされます）を０．５％とか，もらえるのです（この数字はあくまで仮定のもので，実際には投資信託や販売会社によって様々です）。


つまり，さきほどの退職金の１０００万円を定期預金にした場合，


残りの１０００万円は投資信託を買わなくてはならず，


この手数料だけで，銀行は，初年度に1.5％，つまり１５万円，


残りの２年間で，1.0％，つまり１０万円，もらえるわけです。


この25万円のうち，17.5万円を，定期預金の利息に回しているわけです。


めでたし，めでたし。



結論として，



あなたにとってお得な商品を，


行員の給与がバカ高い信託銀行さんが用意してくれるはずはありません。



高い利率には，必ず裏がある。


この失敗例の教訓です。


サラリーマン投資家 ブログランキングへ


にほんブログ村

コラム 投資での失敗例その4 アクティブ運用の投資信託を買ったら

前回のReview　「コラム　投資での失敗例その３　外貨預金をしてみたら」


さて，今回も失敗例シリーズです。


失敗例その４　アクティブ運用の投資信託を買ったら

みなさん，投資信託を購入したことはありますか？


みなさんが銀行の資産運用窓口や，証券会社の窓口に行くと，


お勧めされる投資信託があります。



それは，アクティブ運用の投資信託です。


アクティブ運用とは，投資信託の委託先の運用者が，


市場平均を上回る成績をとれるように，


購入・売却する銘柄を選んで，


積極的な運用を図るファンドです。




つまり，


東証に上場している株をすべて買うというような市場平均を狙うインデックスファンドでは，


業績や配当の悪い企業の株も買ってしまうことから，


そのような企業の株を外して，良い企業の株だけを買おうとするファンドです。





このような説明を窓口で受けると，


「いい加減なインデックスファンドよりも，アクティブファンドの方がいいんだ！」


とか思いがちです。



しかし，


良い企業の株かどうかを判断しているのは，


コンピューターではなく，人間です。



そして，その人間は，大した専門知識もないのに，


金融機関の人間なので，高給取りです。



日本の大手の生命保険会社の生命保険が，ネット生保より割高であることと同様，



アクティブファンドは，インデックスファンドよりも，手数料の分，割高になります。



確かに，運用そのものの成績は，インデックスファンドよりもアクティブファンドが優位になることは多いですが，

投資信託を買った人が払う手数料を考えると，


インデックスファンドの方が，パフォーマンスがいいことが，アメリカの研究で明らかになっています。


また，手数料収入の高いアクティブファンドは，


それを顧客に売却した金融機関に入る手数料も大きいです。



その大きな手数料を払うのは，他でもない我々購入者なので，


結局アクティブファンドは，


売却や運用をする金融機関にとっていい商品ですが，


我々購入者からみると，良くない投資信託といえるでしょう。



とにかく，


アクティブ運用の投資信託を買わない


これだけで，失敗の可能性は大きく減ります。



サラリーマン投資家 ブログランキングへ


にほんブログ村

コラム 投資での失敗例その３ 外貨預金をしてみたら

前回のReview　「コラム　投資での失敗例その２　保険ショップに行ったら」

今回も引き続き，投資の失敗例を語りたいと思います。

失敗例その３　外貨預金をしてみたら

よく巷で言われていることですが，

「日本が破綻することに備えて，円以外の外貨をもちましょう」

「インフレに備えて，外貨投資を始めましょう」

「利息がゼロの円よりも，利回りのいい外貨に投資しましょう」

「外貨預金で３か月間利息５．０％もの利回り！」

なんてフレーズ，よく耳にしませんか？

このようなフレーズに乗せられて，外貨投資すると，どうなるのでしょうか？

たとえば，三菱UFJ銀行の窓口で，外貨預金の申し込みをすると，

米ドルで，片道（円→外貨）１ドルあたり１円の手数料がかかります。

豪ドルであれば，片道１ドルあたり２円の手数料がかかります。

確かに，外貨預金は円預金よりも利率が高いというメリットはあります。

特に豪ドルやニュージーランドドルは，年数パーセントの利回りなので，日本（０．０１）の100倍以上の利回りです。

ただ，一見すると，利回りがいいので外貨預金がとってもお得な気がしますが，実際に計算すると，全然お得でないことが分かります。

たとえば，１豪ドル８０円のレートであるとして，

１００万円を豪ドルにすると，手数料を入れると１豪ドル８２円という計算になりますので，

１２１９５豪ドルと，2万４３９０円の手数料となります。

なんと，約２．４％の手数料を取られるのです。

この豪ドルを２年間運用すると，年利２％として，約４９０豪ドルの利息がつくので，

合計１２６８５豪ドルとなります。

これを円に戻すと，手数料を換算すると１豪ドル７８円なので，９８万９４３０円となります。

………

あれっ？

なんか２年も投資して，年利２％で運用しているのに，元本下回ってんだけど，，，，，しかもレートが変わらないままなのに，，，，

もし円安になってたら，さらに損失増えちゃうじゃん！！


と，いうことなのです。

外貨預金は，銀行に払う為替手数料が大きすぎて，利回りの良さを書き消してしまうのです。

結局，投資の一般原則のとおり，手数料の高い投資はやってはいけないのです。

そして外貨預金は，その手数料の高い投資の典型例です。

みなさんも表面上の利率に惑わされることなく，トータルのリターンを計算して，投資しましょう。

追伸
なお，最近はネットバンクとかで手数料の低い外貨預金もあるので，一概に外貨預金がダメなわけではないことを，付記しておきます。

NEXT　「コラム　投資での失敗例その4　アクティブ運用の投資信託を買ったら」

サラリーマン投資家 ブログランキングへ


にほんブログ村

コラム 投資での失敗例その２ 保険ショップに行ったら

前回のReview　「コラム　投資での失敗例その１　銀行の窓口に行ったら」

失敗例は，みなさんに具体的なイメージを起こさせるので役に立つのではないでしょうか。

今回もわかりやすく，みなさんがやってはいけない投資行動を学んでいきましょう。


失敗例その２　保険ショップに行ったら

今保険ショップが流行しています。

みなさんの職場の付近でも，見かけたりしませんか？

みなさんも「ほけんの窓口」とか「みつばちほけん」とかいう看板を目にしたことがあるのではないでしょうか

保険ショップとは，その名のとおり保険を売っている（保険の加入手続きができる）お店です。

従来も，保険を売っているお店はたくさんありました。

「日本生命」や「第一生命」などの支店も町中によく見かけるのではないでしょうか。

それでは，こういった保険会社の支店と，保険ショップの違いはなんなのでしょうか？

両者の違い，それは，保険会社の支店ではその保険会社の保険しか売っていませんが，保険ショップでは，様々な保険会社の保険を売っているということです。

つまり，保険ショップでは，たくさんの商品の中から良い保険商品を買うことができるというメリットがあります。

また，保険ショップのスタッフは保険会社の社員ではないので，公平な立場から良い保険商品をすすめてくれるというメリットがある，

と「言われて」います。

しかし，実際のところ，保険ショップのスタッフが進めてくる保険商品は，あなたにとっていい保険ではなく，保険ショップにとっていい保険であることが通常です。

保険ショップは，都会の一等地に店を構えていて，FP資格などを持ったスタッフが常駐しています。

これらの費用はどこから来るのでしょうか？

みなさんが保険ショップに行って相談しても，お金をとられることはありません。

また，みなさんが保険ショップで保険を買っても，購入手数料を上乗せされることもまずありません。


そう，保険ショップの運営料金は，保険会社から支払われるお金から来ているのです。

保険ショップは，みなさんに保険を売ると，その保険会社から販売手数料をもらえます。

つまり，保険ショップのスタッフは保険会社からもらえる販売手数料の大きな保険を売ることが求められているのです。

そして，販売手数料が大きい保険とは，手数料分が余計に保険に上乗せされている商品にほかならず，みなさんにとっては損な商品にほかなりません。

一度，試しに保険ショップに行ってみるのもいいと思います。

おすすめされた商品について，家に帰ってネットとかで調べてみましょう。

あまり良くない評判が立っていることが結構ありますので。。

したがいまして，銀行や証券会社同様，保険ショップの窓口にも行ってはなりません。

どの保険に入るべきかは，ご自身でネットか保険比較の本で探してみましょう。

（なお，ネットの比較サイトもアフィリエイト収入目的で作られているサイトが多く，保険ショップ同様の注意がいることを気にしてくださいね。）


NEXT　「コラム　投資での失敗例その３　外貨預金をしてみたら」


サラリーマン投資家 ブログランキングへ


にほんブログ村

コラム 投資での失敗例その１ 銀行の窓口に行ったら

この「投資での失敗例」コラムシリーズでは，投資の失敗例を説明していきたいと思います。

ここで説明する失敗例は，投資初心者が陥りがちなものばかりです。

なかには，私自身が失敗したケースも含まれています。

他人の失敗例を学んで，自分は失敗しないこと，これが失敗しない投資，投資工学の神髄ともいえます。

「賢者は歴史に学び，愚者は経験に学ぶ」といいますし，皆さんは失敗を経験することなく，賢く投資しましょう。

こういう失敗例があるということを知って投資するのと，知らずに投資するのでは，投資のパフォーマンスに大きな差がでます。

失敗を通じて，投資家として成長していくこともありますが，みなさんの資金には限りがあるでしょうから，失敗はしないにこしたことはないでしょう。

それでは，今日は，失敗例その１について，語りたいと思います。


失敗例その１　銀行の窓口に行ったら

「信頼できる銀行の窓口で投資の相談」というパンフレットを見て，家の近くの銀行の窓口に行ったAさんの話です。

Aさんは，４０歳のサラリーマンで，家計も苦しくはないが，裕福でもないという状況で，投資を始めてみようと思っていました。

投資をしたことのないAさんは，本屋で投資の本を読むこともなく，インターネット上で「東大卒の負けない投資工学」というきちんとした投資について勉強できるサイトをみることもなく，銀行の窓口で，投資の相談をしてしまいました。

窓口の女性（若くて美人）「本日はご来店ありがとうございます。お客様の投資のご予算はどれくらいでしょうか？」

Aさん「定期預金の半分を考えているので，まあ１００万円くらいですかね」

美人窓口女性「なるほど。それでは，定期預金は元本確保型なので，投資用の１００万円はある程度リスクがあるものの運用率が高い投資信託にしてみませんか？」

Aさん「どういった投資信託がありますか？」

美人窓口女性「（カモが，，笑）こちらの投資信託が一番売れています。（だってうちの銀行が受け取れる手数料が高いから，一番おすすめして売っているもんね）いかかでしょうか？様々な国の株式へ投資しているので，急激に価格がさがることも考えにくく，初心者におすすめの商品です。」

Aさん「じゃあこれを１００万円分お願いします。」

こうして，Aさんは，美人窓口女性に言われるがまま，年間手数料１．５％（投資総額の１．５％という意味。つまりAさんの場合１万５０００円です）もの投資信託を買ってしまったのでした。

そうなると，この投資信託の利回りが年１．５％を下回ったら，投資が赤字になります。

しかも，年間手数料なので，解約するまで，毎年１．５％取られ続けるのです。

なお，美人窓口女性擁する銀行は，この年間手数料１万５０００円のうち，何割かをバックして受け取ります。

また，銀行は販売手数料（２％程度。このケースでは２万円）ももらえます。

銀行が窓口に若い綺麗な女性を配置している理由が，みなさんわかりましたか?w

銀行は，自分がもうけることを中心に考えてますので，銀行の窓口に行って投資の相談をすることは絶対にやめましょう。



NEXT　「コラム　投資での失敗例その２　保険ショップに行ったら」

サラリーマン投資家 ブログランキングへ


にほんブログ村