第６章 リスクマネジメント５ 入ってはいけない生命保険

 前回のReview　「第６章　リスクマネジメント４　第三分野の保険，いらない保険」

さて，今回は，入ってはいけない生命保険について，説明したいと思います。

先に結論だけ述べておきますと，

生命保険のセールスマンが売ってくる生命保険は，すべて入ってはいけないと思っておけばOKです。

生命保険のセールスマンが売ってくる生命保険の特徴は，

１　やたら月々の掛け金が高い

２　途中解約した場合に戻ってくるお金（解約返礼金）が低い

３　外貨建てなど，複雑なスキームになっている

４　「貯蓄ができる」がキャッチコピー

のうちの，複数に該当することが多いです。

該当する項目が多いほど，入ってはダメな生命保険と言っていいでしょう。

これらの特徴のデメリットについて，順に説明します。

１　やたら月々の掛け金が高い

セールスマンは，生命保険の販売手数料で生計を立てています。

その販売手数料は，基本的には保険の価格によりますので，セールスマンには，保険料の高い商品を売る動機があるのです。


２　途中解約した場合に戻ってくるお金（解約返礼金）が低い

これは，セールスマンが売ってくる保険に限りませんが，解約返戻金を低くおさえることで，解約しようと思わせないようにしています。

サンクコストバイアス（すでに投下した資本が気になって，以降の投資しても結果的に存するにも関わらず，投資を続けてしまう心理のこと）もあり，契約を続けてしまう人間の心理を利用しています


３　外貨建てなど，複雑なスキームになっている

外貨建てにすることで，生命保険会社は為替手数料も受け取ることができます。

また，外貨が絡むと，損得計算が複雑になってよくわかわらなくなり，手数料をあまり気にしなくなってしまいます。

複雑なスキームにして，我々に理解できないようにして，手数料をぼったくるのが流行っているので，要注意です。


４　「貯蓄ができる」がキャッチコピー

保険で貯蓄するとか言っている人は，アホです。

貯蓄したいなら，定期預金でも，投資信託でも，なんでも積立で行えば十分です。

上述のとおり，生命保険は解約返戻金が少ないので，いざお金が必要になったときに引き出しにくいので，いざというときの貯蓄として機能しません。



以上のとおり，セールスマンが売ってくる生命保険商品は，いまいちなことだらけです。

皆さんも生命保険の勧誘をされた際は，４つのポイントにあてはまっていないか，十分検討してみてください。

最後に，マンションと一緒で，セールスマンが積極的な勧誘をしてくる商品は，たいていロクでもないものが多いです。

本当にすぐれたものであれば，セールスマンの勧誘なんていらないはずなので。

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第６章 リスクマネジメント４ 第三分野の保険，いらない保険

前回のReview　「第６章　リスクマネジメント３　旅行や自転車にも損害保険は必須！！」

保険には，生命保険（第一分野）と損害保険（第二分野）のほかにも保険があり，

それらの保険をまとめて，第三分野の保険，と言われています。

今日は，第三分野の保険をとりあげます。

第三分野の保険は，生命保険会社，損害保険会社の双方が取り扱っています。

第三分野の保険の主な商品は以下の３つです。

１　医療保険
２　がん保険
３　所得補償保険



１　医療保険

医療保険とは，病気になって通院や入院した場合に，保険金が支払われる保険です。

CMでもたくさんみていると思いますが，

まずはっきり言って，医療保険に入る必要は基本的にありません。

日本の健康保険制度には，高額療養費制度というものがあり，どんなに医療費を使っても，月額の医療費の上限は，約１０万円くらいになります。

そして，実際に支払った医療費が年間約１０万円を超えた場合，１０万円を超えた部分が所得控除（その分所得が少ないと仮定して，所得税が計算される仕組みのこと）となりますので，さらに負担は軽いのです。

つまり，医療保険に入っていないと困る，ということは考えにくいです。

一方，医療保険の給付金をもらうと，そのもらった金額は所得控除から差し引かれてしまいます。この点からも，医療保険は前々お得でないことが，わかるかと思います。


２　がん保険

医療保険の一種で，がんに特化した保険です。

医療保険は，入る必要がない，と言いましたが，

がん保険は，絶対に入ってはいけない，というレベルです。

ただでさえ，医療保険よりもカバー範囲が狭いうえに，責任開始日（大抵保険料を払い始めた日）から９０日以内にがんと診断された場合，保険金が支払われない仕組みになっているがん保険が多いのです。

がん保険なんて変な保険が売れているのは，日本と韓国くらいだとかいう話です。

がん保険に入るくらいなら，その分貯金しておきましょう。


３　所得補償保険

病気等によって働けなくなるリスクに備える保険です。

近年急速に発展してきた保険ですが，鬱などの精神疾患の場合に補償されない保険もあるので，加入する方は，よく調べたうえで加入するように，注意してください。



以上いろいろと第三分野の保険がありますが，誤解を恐れずにいえば，

ある程度の貯金があれば，第三分野の保険は基本的に不要，

と考えていいのではないでしょうか。

不必要な保険には入らない，という意識が大事です。


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第６章 リスクマネジメント３ 旅行や自転車にも損害保険は必須！！

前回のReview　「第６章　リスクマネジメント２　入っておきたい損害保険」

さて，今回は損害保険のつづきです。

４　傷害保険

傷害保険とは，日常生活でおきるけがに対して，保険金が支払われる保険です。

傷害保険には，いろいろありますが，みなさんがよく耳にするのは，旅行傷害保険ではないでしょうか？

旅行傷害保険には，国内旅行傷害保険と，海外旅行傷害保険があります。

海外では，当然日本の健康保険は使えないので，海外で病院に行くと，とんでもない金額を請求されたりします。

なので，海外旅行に行くときは，海外旅行傷害保険（数千円程度）に入っている方が多いのではないでしょうか？

なお，節約の裏技として，クレジットカードに海外旅行傷害保険がついているカードがあります。

そのようなクレジットカードを保有すれば，海外旅行１回につき，数千円の節約となりますので，とってもおすすめです。

注意点として，そのクレジットカードで旅行代金を決済しないと無料で保険が付かないカードと，持っているだけで無料で保険がつくカードがあるので，自分のカードがどうなっているか，確認してください。

年会費無料で，海外旅行傷害保険を持っているだけつくクレジットカードがいくつかあり（有名なのはエポスカード），クレカを普段使わない方でも，もっていて損はなく，おすすめです。

ちなみに，国内の事故であれば，健康保険が使えますので，わざわざ国内旅行傷害保険に入る必要はないかと思います。


５　賠償責任保険

賠償責任保険とは，偶然の事故によって自分が損害賠償責任を負ったときに，保険金が出る保険です。

自動車事故については，自動車保険で賄われますが，自転車運転による事故は，この賠償責任保険でないとカバーされません。

以前，自転車事故で相手を寝たきりにした場合に約１億円の損害賠償責任を負った方がいることを考えると，賠償責任保険への加入は，必須といえるでしょう。

掛け金もとても安いので，ぜひ加入しましょう。


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第６章 リスクマネジメント２ 入っておきたい損害保険

前回のReview　「第６章　リスクマネジメント１　その生命保険，ほんとに必要ですか？」

さて，今回からは，損害保険についてです。

■２　損害保険

損害保険とは，急な損害が発生したときに備える保険です。

いわば損害賠償義務を負ってしまうリスクに備えるもので，あなたのためにも，被害を受けてしまう方のためにも，入っておきたいもの，それが損害保険です。

損害保険には主に，

１　火災保険
２　地震保険
３　自動車保険
４　傷害保険
５　賠償責任保険

の５種類があります。


１　火災保険

みなさんも，部屋を借りるときに強制的に締結させられたことある人が多いのではないでしょうか？

住宅火災保険とは，その名のとおり，家が火災にあったときに備える保険です。

火災で部屋が焼けても，その修繕費用が賄われる保険です。

火災が発生した場合，莫大な額の損害賠償義務を負うことになるので，火災保険には必ず入りましょう（というより，賃貸の場合，強制加入の物件がほとんどですね）

また，火災保険をパワーアップさせたものとして，住宅総合保険，があります。

総合保険は，火災以外にも，盗難などでも保険金がおり，カバー範囲が広いです。

気を付けるべき点は，住宅火災保険も住宅総合保険も，地震に起因する火災では保険がおりない，ということです。

地震に備えるには，次に説明する地震保険に入る必要があるのです。


２　地震保険

さきほど説明した火災保険で保護されない地震について，カバーする保険です。

地震保険には，単独では加入できません。火災保険に付加して入ることになります。

なお地震保険の保険料は年間最大５万円まで，所得控除の対象となります（つまり５万円収入がなかったことにして所得税が計算されるということです）。


３　自動車保険

テレビCMもよくやっているので，一番なじみがある保険かもしれません。

みなさんが自動車事故を起こして賠償責任が発生したときなどに，保険がおります。

自動車保険には，強制加入の自賠責保険と，上乗せした保証の任意保険があります。

自賠責保険は，人損（人を死傷させてしまった場合の損害賠償）についてはカバーされますが，物損（物を壊してしまった場合の損害賠償）についてはカバーされません。

つまり，ベンツにぶつけてしまうと，自賠責保険だけでは，多額の損害賠償を自分で支払わなければならなくなってしまいます。

自動車を運転する方は，任意保険も絶対入っておきましょう。

残りの損害保険については，次回説明したいと思います。


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第６章 リスクマネジメント１ その生命保険，ほんとに必要ですか？

今回から，「保険」についての講義です。

「保険」と名前がつくものは，国家による社会保険もありますが，ここでは民間企業による保険の，生命保険，損害保険，第三分野の保険，の３つについて取り上げたいと思います。

■１　生命保険

生命保険とは，人の生死に関して保障する保険のことです。

そして，生命保険とは，保険会社をぼろもうけさせる保険のことです。

多くの日本人が，営業の生保レディの口車にのって，不必要に生命保険に入っています。


生命保険の具体例としては，終身保険，定期保険，個人年金保険などがあります。

基本的な種類は２つで，死んだ場合には常に保険金が支払われる終身保険（保証が一生（終身）続く。掛け捨てでない。）と，定期保険（保証期間は保険料が払われている間のみ。掛け捨て。）です。

いきなり結論書いてしまいますが，

生命保険の肝は，不必要に保険料を払わない，ということにつきます。


独身の方，夫婦共働きで子どもがいない方のように，

死亡後に遺族がお金に困らない場合，保険金をそもそも残す必要がありません。

むしろ，独身の方は夫婦共働きで子どもがいない方は，生命保険に使ってるお金を，老後の費用に回す方が，賢いと思います。

これらの場合，どんなに高くても，葬式代程度の２００万強の貯金だけ残しておけば十分で，生命保険は必要ないと思います。

小さなお子さんがいるなど，死亡後にお金に困る遺族がいる方でも，日本には遺族年金等の公的サービスが充実していますし，遺族×１０００万円もあれば，保険金は十分でしょう。

なお，住宅ローンを組んでいる方の場合，団体信用生命保険といって，死亡した場合に以後の住宅ローン支払いが免除になる生命保険に入っていることがほとんどです。
よって，団体信用生命保険に入っている場合も，別途生命保険に入る必要ありません。

生命保険については，「第２章　節税５－１　生命保険は積立式で年間８万円以下がお得！」「第２章　節税５－２　生命レディに騙されず，ネット生保に入ろう！」で書きましたので，こちらもご参照ください。

特に独身の方は，こちらのとおり，年間８万以下の保険料で，終身保険に入るのがいいでしょう。

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