誌上FP相談 CASE２ 新婚四ツ谷夫婦の相談２

前回のReview　「誌上FP相談　CASE２　新婚四ツ谷夫婦の相談１」


前回に引き続き，新婚の四ツ谷さん夫婦の相談にお答えします。

夫婦の状況

年齢はご主人が３１歳，奥さんが３０歳。

ご主人はメーカー，奥さんはアパレル関係の会社の正社員。

年収（税込）は，ご主人が400万円，奥さんが300万円。

将来子どもは１人か２人くらい欲しいと思っているとのこと

相談内容

１　子どもができたら，奥さんは子どもが小さいうちは子育てに専念するため，退職したいとの意向だが，それでもやっていけるのか

２　マンションを買おうと思っているが，いくらくらいまでならローン組んでいいのか

３　収入のうち，いくらをどのような投資に回せばいいのか

４　各種保険に入った方がいいのか

前回，相談内容の１と２について回答したので，今回は３について回答します。

３　収入のうち，いくらをどのような投資に回せばいいのか

まず，投資を始める前に，急な出費のための保険として，

約３か月～半年分の生活費を普通預金か定期預金に入れておく必要があります。

四ツ谷さん夫婦の通常の月々の生活費が約２５万円ということであれば，約１００万円を，預金に回しましょう。

この１００万円以外を，投資対象の資金とします。

FPの世界ではよく知られていることですが，

平均年収のある夫婦共働きの家庭が，手取り収入の１５％を常に投資・貯金に回していれば，誰だってお金持ちになれるのです。

これを目途に，投資資金を考えていきましょう。


四ツ谷さん夫妻の場合，手取りだと，夫が年３２０万円，妻が年２５０万円程度です。

この１５％だと，５７０万×１５%＝　８５万５０００円　が，年間の投資資金目標になります。

ボーナスのない方であれば，毎月７万円程度，

ボーナスが年２回のかたであれば，毎月５万５０００円程度，ボーナス月に１０万円程度，

を投資資金に回しましょう。


ただ，この手取り１５％投資，結構きついです。

独身や子どものいない家庭でしたら，可能ですが，

親の介護費用や子どもの教育費用がかかる家庭だと，手取りの１５％を貯蓄するのは，困難です。

したがって，新婚の四ツ谷さん夫妻の場合，子どものいない今が貯め時ですから，現状は手取り２０％，年間１１４万円の貯蓄を目標にしましょう。

そして，その１１４万円のうち，３０代の四ツ谷さん夫婦の場合，

３０％は，元本保証のある金融商品（定期預金か個人向け国債）

７０％は，投資信託や株式で積極的な運用をしましょう。

巷でよく言われていますが，

２０代なら，２０％を元本保証商品に，

５０代なら，５０％を元本保証商品に，

投資するのが，いいと言われています。


なぜなら，

若い間は，投資で失敗しても賃金収入でたくさん稼げるので，リスクを大きく取ってかまいませんが，

退職者のように，賃金収入が無い人と，リスクを大きくとってはいけないからです。

まだ３０代の四ツ谷さん夫妻であれば，積極的にリスクをとっていきましょう。

なお，積極的な運用に回す資金は，NISAやiDeCo（確定拠出年金）のような節税メリットがあるものから投資していきましょう。


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誌上FP相談 CASE２ 新婚四ツ谷夫婦の相談１

前回のReview　「誌上FP相談　CASE１　新社会人三田くんの相談」


今回の相談は，若手新婚夫婦からのご相談です。

CASE２  新婚四ツ谷夫婦の場合

おめでたい新婚さんカップルの四ツ谷さん夫妻。

年齢はご主人が３１歳，奥さんが３０歳。

ご主人はメーカー，奥さんはアパレル関係の会社の正社員。

年収（税込）は，ご主人が400万円，奥さんが300万円。


将来子どもは１人か２人くらい欲しいと思っているとのこと


相談内容

１　子どもができたら，奥さんは子どもが小さいうちは子育てに専念するため，退職したいとの意向だが，それでもやっていけるのか


２　マンションを買おうと思っているが，いくらくらいまでならローン組んでいいのか


３　収入のうち，いくらをどのような投資に回せばいいのか


４　各種保険に入った方がいいのか



以下，順番に，説明していきましょう。


１　奥さんお仕事について


結論から言いますが，

「子どもができても，奥さんは絶対に仕事を辞めてはいけません」


確かに，認可保育園に子どもを思う通りに入れられないので，認可外保育園に入れると，奥さんの収入と同じくらい出費かかってて，仕事するメリットがないとも思えます。

また，保育園の時間外にシッターなど頼むと，むしろ赤字なんじゃないか，という気すらしてくるかもしれません。


しかし，新卒一括採用が基本の日本社会では，一度退職して仕事にブランクがあると，正社員への復帰は極めて困難です。


また，産休・育休についてですが，健康保険制度もあり，育休期間中，仕事しないのにお金がもらえるのです。


もちろん，育休とってから職場復帰すると，気まずかったり，子どもの体調変化（子どもはすぐに熱出しますしね，，，）で，早退を繰り返したりして，周りに迷惑かけるのではないか，と気に病むかもしれません。


しかし，そのような心労を加味したとしても，一度正社員を辞めるか辞めないかで，生涯年収が大きく異なってきます。


内閣府の調査で，正社員と非正規社員では時給換算で時給が倍の違いがあるとされてます。


サラリーマンの生涯年収が約2億円だとすると，

ずっと正社員でいるか，出産を機に一度退職して非正規雇用になるかで，約8000万円ほど生涯年収が違ってくることになります。


つまり，２つマンション買えるか買えないかくらいの差があるのです。


なので，どんなことがあっても，絶対に奥さんは会社を辞めてはいけません。


もちろん，旦那さんが年収1000万円超えの超大企業に勤めているなどのケースであれば，話は別かもしれませんが，四ツ谷さんのように３１歳で年収400万円程度の会社勤めでは，奥さんの退職はNGです。


２　組んでよい住宅ローン金額について

一般的には，

住宅ローンの金額は年収（税込）の５倍以内にしなくてはならない

と言われています。


四ツ谷夫妻は，夫婦合計で年収（税込）が700万円なので，3500万円までなら，ローンを組んでいいかと思います。


もっとも，住宅については，頭金は必ず２割以上用意しましょう。


最近は低金利ということもあり，頭金が１割なくてもマンションを買ってしまう方が続出してますが，これには問題があります。


頭金の意義は，第一には，ローン金額，ローン弁済金額の縮小です。


この意義のみからすれば，低金利であれば，頭金は少なくてもいいのです。


しかし，頭金にはもう一つ意義があります。


もう一つの意義は，「頭金とは，これまでに頭金相当の金額を貯金できた証」という点です。


つまり，２割の頭金すらためられないような人は，近い将来に資金がショートしてしまうリスクが高い人，ということです。


しっかり，購入価格の２割の頭金を用意して，年収の５倍以内のローンを組みましょう。


四ツ谷さんの場合，


頭金の貯金が900万あれば，3500万円のローンを組むことができ，4400万円のマンションを購入することが，できるという計算になります。


もっとも，これは上限であって，若干返済に困る可能性が出てきます。

なぜなら，子どもの出産・育児によって奥さんの収入が減少しますので，ローンの返済に困る可能性があるからです。

よって，年収は少し低めの600万円くらいで計算すべきです。


したがいまして，FPの私からのアドバイスとしては，


頭金が今現在500万円ということですから，まずこれを800万円にまで増やします。

その後，その頭金を使って，3800万円以下のマンションを購入することを，おすすめします。

残りのご相談については，次回ご回答いたします。


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誌上FP相談 CASE１ 新社会人三田くんの相談

今回は，普段我々FP（ファイナンシャルプランナー）が行っている相談（無料のときもありますが，通常有料です）のロールプレイングを，ブログ上でやってみようと思います。


今のあなたの状況に合っていてもいなくても，ご自身の金融知識向上のため，お役に立てていただければ幸いです。

要は，受験で言えば模擬試験，部活で言えば練習試合のような感覚で，読んでいただけますでしょうか。

CASE1  新社会人　三田くんの場合


新社会人の三田くん（２２歳）は，大学卒業後，大手メーカーの営業職に就きました。


データはざっくりこんな感じです。


資産　　１０万円（学生時代のアルバイト代）

負債　　約３００万円（奨学金）

月収（手取り）　　２０万円

配偶者　　なし

住居　　　会社の寮


１　目標

資産形成を考えるうえで，まず大事なのが，目標の設定です。

ただなんとなく資産形成しようとしても，なんとなくお金が貯まらない日々が続くだけです。

なので，当面の資産形成目標（できれば１年間の短期目標と，５年間の中期目標）をたてましょう。


まず，新社会人なので当たり前ですが，資産はほとんどありません。

一方で，学生時代に借りていた奨学金が３００万円残っています。

そんな三田くんの中期の目標ですが，

①　奨学金の完済

②　手取り給与半年分の１２０万円の貯金


の２つでいいかと思います。


まずは，何より，奨学金，すなわち借金返済です。

借金は利息がつきますし，あなたの投資成果を確実にマイナスにします。

したがって，何よりもまず，借金を完済しましょう。
（もちろん，無理のない範囲で）

また，給与半年分については，いざというときに必要な資金として，ためておいた方がいい金額です。


２　手段と短期目標

では，どうやってためましょうか？

毎月残った金額を定期預金に回す，なんて方法では絶対に貯まりません

貯まる仕組みをつくることが，大切です。

この貯まる仕組みをつくること，これこそが新社会人三田くんの資産形成に，最も大事なことです。

まずは，給与から，毎月２万５０００円程度，天引きで貯金しましょう。

会社の寮に住んでいるのなら，住居費がほとんどかからないため，奨学金の返済があっても，月2万５０００円であれば，必ずためられるはずです。

銀行の窓口に行けば，毎月自動で天引き定期預金の設定をしてくれます。

初任給が入ったら，まずは銀行に行って，天引きの設定をしましょう！
（もちろん，感謝の印に，親御さんに何か買ってあげましょう）

また，夏のボーナスから３万円，冬のボーナスから１７万円，定期預金に回しましょう。

すると，１年間で，合計５０万円が貯まる計算になります。

２年間続ければ１００万円となり，目標の１２０万円はもうすぐです。

この生活を続けていけば，奨学金完済，１２０万円の貯金は楽勝で達成できると思います。

新社会人の時期に，資産形成できる基礎体力をつくっておきましょう！


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第６章 リスクマネジメント５ 入ってはいけない生命保険

 前回のReview　「第６章　リスクマネジメント４　第三分野の保険，いらない保険」

さて，今回は，入ってはいけない生命保険について，説明したいと思います。

先に結論だけ述べておきますと，

生命保険のセールスマンが売ってくる生命保険は，すべて入ってはいけないと思っておけばOKです。

生命保険のセールスマンが売ってくる生命保険の特徴は，

１　やたら月々の掛け金が高い

２　途中解約した場合に戻ってくるお金（解約返礼金）が低い

３　外貨建てなど，複雑なスキームになっている

４　「貯蓄ができる」がキャッチコピー

のうちの，複数に該当することが多いです。

該当する項目が多いほど，入ってはダメな生命保険と言っていいでしょう。

これらの特徴のデメリットについて，順に説明します。

１　やたら月々の掛け金が高い

セールスマンは，生命保険の販売手数料で生計を立てています。

その販売手数料は，基本的には保険の価格によりますので，セールスマンには，保険料の高い商品を売る動機があるのです。


２　途中解約した場合に戻ってくるお金（解約返礼金）が低い

これは，セールスマンが売ってくる保険に限りませんが，解約返戻金を低くおさえることで，解約しようと思わせないようにしています。

サンクコストバイアス（すでに投下した資本が気になって，以降の投資しても結果的に存するにも関わらず，投資を続けてしまう心理のこと）もあり，契約を続けてしまう人間の心理を利用しています


３　外貨建てなど，複雑なスキームになっている

外貨建てにすることで，生命保険会社は為替手数料も受け取ることができます。

また，外貨が絡むと，損得計算が複雑になってよくわかわらなくなり，手数料をあまり気にしなくなってしまいます。

複雑なスキームにして，我々に理解できないようにして，手数料をぼったくるのが流行っているので，要注意です。


４　「貯蓄ができる」がキャッチコピー

保険で貯蓄するとか言っている人は，アホです。

貯蓄したいなら，定期預金でも，投資信託でも，なんでも積立で行えば十分です。

上述のとおり，生命保険は解約返戻金が少ないので，いざお金が必要になったときに引き出しにくいので，いざというときの貯蓄として機能しません。



以上のとおり，セールスマンが売ってくる生命保険商品は，いまいちなことだらけです。

皆さんも生命保険の勧誘をされた際は，４つのポイントにあてはまっていないか，十分検討してみてください。

最後に，マンションと一緒で，セールスマンが積極的な勧誘をしてくる商品は，たいていロクでもないものが多いです。

本当にすぐれたものであれば，セールスマンの勧誘なんていらないはずなので。

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投資工学の読書のすすめ ６ 国家破産はこわくない

前回のReview　「投資工学の読書のすすめ　５　不動産投資の超基本」


ひさびさの「投資工学の読書のすすめ」ですが，いい本を読んだので，ご紹介させていただきます。




わざわざ私が指摘するまでもなく，日本国の家計は火の車です。


２０１７年の政府の一般会計予算９７兆円のうち，税収等でまかなっているのは６３兆円にすぎず，残りの３４兆円は国債等の借金でまかなっているのです。


日本国の借金は約９００兆円もあります。


わかりやすくみなさんの家計に翻訳してみると，


手取り年収６３０万円の家庭が，毎年３４０万円借金して，９７０万円を毎年消費しているようなイメージです。


そして，借金が９０００万円あるという状態のイメージです。

FPの私なら，というかFPでない方でも誰でもわかると思いますが，


こんな借金漬けの家庭はそうそうにつぶれてしまいます。


家計相談に来られても，「弁護士さんのところへ行って，破産申し立てしなさい」としか言えません(笑)。





ただ，「日本の財政破綻するに違いない」と考えた金融業界のトレーダーたちは，日本円の暴落にかけた投資をしてきましたが，それで成功したトレーダーは今のところいませんね。
ちょっと一安心できましたでしょうか。




しかし，やっぱり，どう考えても，こんな財政状態の国が長続きするとも思えません。


そんな心配をしている，そこのあなたへ，ぜひ読んでほしい本です。



この本は，巷によくある，

「日本の財政やばいから，外貨投資しよう！！」

「円は価値が暴落するから，ローン大きく組んで，不動産投資しておこう！」

「年金破綻は確実なので，個人で保険に入って，年金分を積み立てよう！！」

などという，いたずらに不安感をあおって，不必要な投資を勧めるものではありません。


しっかり冷静に，財政破綻するとどのような変化が日本に起こるのか，


財政破綻までの道のりはどのようなものになるのか，


財政破綻に備えて，個人がとっておくべき手段はなんなのか，


について，教えてくれます。




はっきり言って，このブログを読んでいる方は若い方が多いと思うので，言っておきますが，


このブログを読んでいる方が生きている間には，日本の財政が傾く日が来ると，私は思っています。


しかし，別に財政が傾いても，戦争のようなめちゃめちゃな状態にになるわけではありません。


私たち，個人ができる資産防衛をしておくことが，大切であり，国家破産にそなえる手段は，その程度で構わないのです。




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第４章 投資各論９ 外国債 米国債投資ってどうなの？

これまでたくさんの投資先を紹介してきた投資各論シリーズですが，ここにきて，とても大事な投資先の紹介をするのを忘れていたことを思い出しました（笑）。

今回ご紹介するのは，外国債券です。

この外国債券には，外国企業の社債と，外国の国債の２種類があります。

このうち，みなさんのような個人が簡単に投資できるのは，


外国の国債（外国債）ですので，今日のテーマは外国債にしたいと思います。

日本で購入できる外国債には，いくつかの国があります。

たとえば，

アメリカ，ドイツ，フランス，オーストラリア，，，，，などなど，いくつも種類があります（証券会社によって取り扱っている商品に違いがあります）

この中で，最もポピュラーな外国債は，アメリカ国債，いわゆる米国債です。

そして，米国債への投資は，知る人ぞ知る，かなりおすすめな投資となっております。

ただ，みなさん，これまで米国債投資をしようと思ったことありますか？

米国債投資について，やろうと思ったことない方が多いのではないでしょうか？

多くの人が米国債投資に興味を持たない理由は，証券会社に手数料があんまり入らないから，証券会社が積極的に宣伝しないためです。

これまで負けない投資工学でたくさん説明してきたとおりですが，

金融機関は自分たちに手数料があまり入らない商品を積極的に売ろうとはしません。

つまり，米国債投資には，日本の個人向け国債同様，原則購入手数料はかかりませんので，販売する証券会社にはうまみがないのです。

また，米国債投資は，顧客が一度買ったら，満期まで保有を続けてしまうので，株式や投資信託のように回転売買を行ってはくれません。

つまり，手数料を金融機関に入れてくれなくなってしまうのです。

証券会社は，「米国債なんて買うくらいなら，外国へ投資する投資信託買ってくれ！」って思ってます。

米国債などの外国債は，日本の個人向け国債と異なり，利回りが非常にいいです（商品によって違いますが，３％超のものもあります）

また，購入時に利回りが確定する（外貨ベースで）ので，リスクもそこまで大きくはありません。

ここまで外国債投資のメリットを述べてきましたが，当然デメリットもあります。


デメリット①　為替リスク

当たり前ですが，外国債は外貨ベースなので，購入時より売却時が円高になっていたりすると，利回りなんて吹っ飛ばすくらいの為替損が出たりします。

ただこの点は，満期に外貨を受けとる際に，外貨MMFで受け取ることができれば，円安になってかれ円と交換するということができるので，リスクヘッジがある程度可能です。

デメリット②　為替手数料

先ほど，金融機関は手数料をあまり取れないと言いましたが，もちろん全く手数料がないわけではありません。

円で外国債を購入する場合，円を外貨に交換する必要がありますが，当然そこに為替手数料が発生します。




なお，数ある外国債の中では，米国債が圧倒的におすすめなのですが，その理由は３つです。

１　数が多い
複数の証券会社が扱っており，世の中でも一番売れている外国債です。

２　換金が容易
世界一の大国アメリカの国債ですので，購入希望者も多いので，換金性も高いです。
もし，変な途上国の国債を買ってしまうと，売りたいときに中々良い値段で売れない，なんてことにもなりかねません。

３　為替リスクも比較的小さい
途上国の通貨は価値が変動しやすく，為替リスクが大きいです。
一方，アメリカドルの場合，もちろん為替リスクはありますが，数年で価値が半分になったりというドラスティックな変動は考えにくいです。


最後になりましたが，私が外国債をお勧めする最大の理由は，

資産を円ベースのものひとつだけにしておくのは，いざというときのリスクが大きいことです。

円の価値の下落（近い将来，財政危機が日本を襲い，日本国債の暴落はいつの日かやってくるかもしれません）というリスクのヘッジという意味合いも込めて，皆さんも外国債，特に米国債への投資を考えてみたらいかがでしょうか？



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第４章 投資各論２ー５ 企業の価値っていったい何？株価？

前回までのReview　「第４章　投資各論２ー４　株主優待に騙されない！」

さて，今回は，ブログのタイトル「投資工学」にちなみ，少し理論的な面の説明をしたいと思います。

これまでも説明してきた株式投資のコツたる「株の三原則」とは，以下の３つです。

その１　長期保有する

その２　ＰＢＲが１倍以下の株を買う

その３　配当利回りが２．０％以上の株を買う


では，そもそも，なぜPBRと配当利回りが大事なのでしょうか？

それは，本来の企業価値というのは，

現在価値（ストック）　＋　将来利益（フロー）

で表せるからです。

投資用のマンションを買うときをイメージしてほしいのですが，

①購入してすぐその不動産を売却したとき，そもそもいくらになるのか，というストックの話

②購入後，毎年いくらの家賃収入（費用を引いた純額）をもたらすのか，というフローの話

を考えて，投資用マンションを買うか買わないか，みなさん決めるはずです。

たとえば，毎月３０万円ものフローを生み出すとしても，購入価格が１０億円であったら，割高で買いませんよね？

たとえば，購入価格かリーズナブルであっても，家賃収入より修繕費用の方が多くかかってしまうようなマンションは買いませんよね？

株式投資も同じことです。

チャートだけを見て売り買いする株式トレードはナンセンスだと私は思っていますが，

その理由は，①ストックの理由しか見ていないトレードだからです。

もちろん，その日のうちに買って売る，というような短期売買の場合，ストックのみに着目してもかまいません。

しかし，負けない投資工学のモットーたる長期投資の場合には，必ずストックのみでなく，②フローに着目する必要があるのです。

なお，ストックの指標たるＰＢＲも，フローの指標たる配当利回りも，株価の影響を受けるので，割高，割安を判断しやすいという利点もあります。

株式というのは，企業の一部を買う行為です。

企業の価値とは，企業がこれまでに築きあげてきたモノ（ストック）と，これから築くモノ（フロー）なのです。


Next　「第４章　投資各論３　投資信託」


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