東大卒の負けない投資工学: 第６章　リスクマネジメント５　　入ってはいけない生命保険

前回のReview　「第６章　リスクマネジメント４　第三分野の保険，いらない保険」

さて，今回は，入ってはいけない生命保険について，説明したいと思います。

先に結論だけ述べておきますと，

生命保険のセールスマンが売ってくる生命保険は，すべて入ってはいけないと思っておけばOKです。

生命保険のセールスマンが売ってくる生命保険の特徴は，

１　やたら月々の掛け金が高い

２　途中解約した場合に戻ってくるお金（解約返礼金）が低い

３　外貨建てなど，複雑なスキームになっている

４　「貯蓄ができる」がキャッチコピー

のうちの，複数に該当することが多いです。

該当する項目が多いほど，入ってはダメな生命保険と言っていいでしょう。

これらの特徴のデメリットについて，順に説明します。

１　やたら月々の掛け金が高い

セールスマンは，生命保険の販売手数料で生計を立てています。

その販売手数料は，基本的には保険の価格によりますので，セールスマンには，保険料の高い商品を売る動機があるのです。

２　途中解約した場合に戻ってくるお金（解約返礼金）が低い

これは，セールスマンが売ってくる保険に限りませんが，解約返戻金を低くおさえることで，解約しようと思わせないようにしています。

サンクコストバイアス（すでに投下した資本が気になって，以降の投資しても結果的に存するにも関わらず，投資を続けてしまう心理のこと）もあり，契約を続けてしまう人間の心理を利用しています

３　外貨建てなど，複雑なスキームになっている

外貨建てにすることで，生命保険会社は為替手数料も受け取ることができます。

また，外貨が絡むと，損得計算が複雑になってよくわかわらなくなり，手数料をあまり気にしなくなってしまいます。

複雑なスキームにして，我々に理解できないようにして，手数料をぼったくるのが流行っているので，要注意です。

４　「貯蓄ができる」がキャッチコピー

保険で貯蓄するとか言っている人は，アホです。

貯蓄したいなら，定期預金でも，投資信託でも，なんでも積立で行えば十分です。

上述のとおり，生命保険は解約返戻金が少ないので，いざお金が必要になったときに引き出しにくいので，いざというときの貯蓄として機能しません。

以上のとおり，セールスマンが売ってくる生命保険商品は，いまいちなことだらけです。

皆さんも生命保険の勧誘をされた際は，４つのポイントにあてはまっていないか，十分検討してみてください。

最後に，マンションと一緒で，セールスマンが積極的な勧誘をしてくる商品は，たいていロクでもないものが多いです。

本当にすぐれたものであれば，セールスマンの勧誘なんていらないはずなので。